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银行利率下调、投资连年亏损 增额终身寿险卖火了

2024-02-23 11:00:28 来源:钱江晚报 浏览:44
内容提要:61岁的李阿姨,两年前在银行一次性购买了10万元的增额终身寿险,存了3年..

     这款险种近期卖火了,杭州姑娘拿着年终奖直奔银行

  利率锁定,终身复利

  但封闭期有5至10年

  业内人士:适合有长期储蓄规划的人群

  本报记者 许伊雯

  “每年交2万,一共交5年,预定利率是3.0%,比银行储蓄高。” 32岁的胡晓万在杭州一家大型互联网公司上班,年前领到一笔年终奖,她为自己购买了一款增额终身寿险产品。

  61岁的李阿姨,两年前在银行一次性购买了10万元的增额终身寿险,存了3年。今年1月,她又拿着3万元去银行追加了一份保单。

  在利率不断下调的当下,无论是年轻白领还是退休人员,都在思考同一件事情:如何让钱保值?

  记者注意到,无论是朋友圈的保险代理人还是银行业务员,近期都在积极推销一款产品——增额终身寿险。作为一款储蓄类保险产品,不少投资者认为它能锁定利率,提供稳定收益,又不需要繁琐的投资手续,适合用来强制储蓄。

  不过,增额终身寿险真的是一种理想的理财工具吗?它有什么优势和劣势?适合哪些人群买?

  这款险种近期卖火了,杭州姑娘拿着年终奖直奔银行

  利率锁定,终身复利

  但封闭期有5至10年

  业内人士:适合有长期储蓄规划的人群

  投资连年亏损

  储蓄型保险再受关注

  胡晓万是从股市跌跌撞撞爬出来之后,才决定为自己强制储蓄。

  从2021年开始,她陆续投了20万元买了新能源、医疗、白酒等行业的股票,两年的时间亏损超过50%。忍痛清仓后,她将剩余的钱存入余额宝。年前公司又发了笔年终奖,在对比多个渠道后,她最终选了某家银行的增额终身寿险,“利率下行是趋势,我存这笔钱主要为了锁定利率,获得安全的回报。”

  “最近增额终身寿险卖得最火,你如果有一些闲钱,我们就是推荐买这款产品。”当记者向某银行业务经理咨询储蓄型保险时,对方表示,推荐的这款产品,最大好处就是收益固定,“保额每年按基本保额的3.0%复利递增,它的收益都写进合同中,可以锁定未来几十年的收益率,不受市场波动的影响。”

  自2022年9月至今,“沉寂”了近7年的银行存款挂牌利率开始“跌跌不休”。部分期限的定期存款利率直接跌掉了50BP(基点),而在刚过去的2023年,国有大行共进行了三轮降息。对于普通人来说,财富保值增值变得越发困难,由此,越来越多的人将目光投向了增额终身寿险。

  记者注意到,市面上主推的储蓄型保险主要有两类:年金和增额终身寿险。

  “相较于其他储蓄型保险产品,增额终身寿险的产品更加简单,也更灵活。除了拥有一定比例的身故身价杠杆外,客户更看重的是现金价值,即收益。客户可以根据自己的经济状况选择一次性支付、分期支付等方式,只要过了封闭期,收益超过本金,就能实现收益、锁定利率。”执业超过10年的保险经纪人杜峰对记者表示。

  渠道端和消费端争议不断

  未充分了解产品特性是主因

  锁定收益、终身复利,尽管增额终身寿险有这些优势,但在各大社交平台上其口碑却不尽如人意。

  记者在某社交平台上输入“增额终身寿”几个关键词,主页显示“劝退,增额寿大骗局”“踩坑教训,跟风买增额寿吃大亏”“我被增额寿坑惨了”……

  为何在渠道端被视为保本增值的理财工具,会引起如此大的争议?“那些觉得被坑的消费者,多半是投保之前没有充分了解产品特点,或者是销售人员不清楚客户的财务状况和规划,推荐了不合适的产品。”银行客户经理这样表示。

  杜峰也告诉记者,对于短期内会有大额支出、追求短期超高收益、基础保障没做好的人,并不建议选择购买该类产品。他一再强调,消费者要在充分了解产品后,再做出选择。

  业内人士:

  适合有长期储蓄规划的人群

  “在投资领域有经验的人士,更懂得规避风险。每款金融产品都有不同的特点,增额终身寿险的核心是现金价值,也就是退保时能拿回来的钱。但其一般需要5-10年的封闭期,如果短时间内退保,将会造成很大损失。”杜峰对记者表示,增额终身寿险是持有时间越长,现金价值越高。

  据悉,增额终身寿险适合有中长期储蓄、有传承规划的个人或家庭,比如,想提早给自己做养老规划,给子女做教育规划的,增额终身寿险都能提供很好的资金保障。在考虑购买增额终身寿险产品前,消费者需要确保:一是已经有足够的保障型保险,比如意外险、医疗险、寿险和重疾险等;二是追求稳定的收益,且手头有一笔长期不需要使用的资金。

  “建议客户用各种产品组合为每一个人生阶段做好规划。”杜峰说。

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